Ränta på ränta, så fungerar det
Förstå kraften i ränta på ränta och varför det är den viktigaste faktorn i långsiktigt sparande.
Ränta på ränta är den enskilt viktigaste kraften i långsiktigt sparande. Det innebär att du inte bara får avkastning på dina insatta pengar, utan också på den avkastning du redan fått. Över tid skapar det en snöbollseffekt.
Hur fungerar det?
Tänk dig att du investerar 10 000 kr och får 8 % avkastning per år:
- År 1: 10 000 kr × 8 % = 800 kr i avkastning. Du har nu 10 800 kr.
- År 2: 10 800 kr × 8 % = 864 kr i avkastning. Du har nu 11 664 kr.
- År 3: 11 664 kr × 8 % = 933 kr i avkastning. Du har nu 12 597 kr.
Varje år blir avkastningen lite större, eftersom den beräknas på ett allt större belopp. Efter 30 år har dina 10 000 kr vuxit till drygt 100 000 kr, utan att du lagt till en enda krona.
Varför tid är viktigare än belopp
Anna: 1 000 kr/månad i 40 år (start vid 25)
Illustration, inte prognos| Period | Totalt insatt | Försiktigt (4 %) | Mellan (7 %) | Optimistiskt (10 %) |
|---|---|---|---|---|
| Efter 40 år | 480 000 kr | 1 181 961 kr | 2 624 813 kr | 6 324 080 kr |
Antaganden: 1 000 kr/månad, 4 % / 7 % / 10 % årlig avkastning. Avgifter och skatt är inte inkluderade.
Historisk avkastning garanterar inte framtida avkastning. Verkligt utfall kan skilja sig väsentligt från dessa illustrationer.
Erik: 2 000 kr/månad i 20 år (start vid 45)
Illustration, inte prognos| Period | Totalt insatt | Försiktigt (4 %) | Mellan (7 %) | Optimistiskt (10 %) |
|---|---|---|---|---|
| Efter 20 år | 480 000 kr | 733 549 kr | 1 041 853 kr | 1 518 738 kr |
Antaganden: 2 000 kr/månad, 4 % / 7 % / 10 % årlig avkastning. Avgifter och skatt är inte inkluderade.
Historisk avkastning garanterar inte framtida avkastning. Verkligt utfall kan skilja sig väsentligt från dessa illustrationer.
Anna sparar hälften av vad Erik sparar, men börjar 20 år tidigare. Även i det försiktiga scenariot får Anna mer än Erik i det optimistiska. Tid slår belopp.
Vad avgör effekten?
Tre faktorer påverkar hur kraftig ränta-på-ränta-effekten blir:
- Tid, ju fler år, desto större effekt. Det är den viktigaste faktorn.
- Avkastning, högre avkastning ger snabbare tillväxt, men innebär också högre risk.
- Avgifter, höga avgifter äter av din avkastning och bromsar snöbollseffekten.
Avgifternas dolda kostnad
| Fond | Avgift | Investerat 100 000 kr efter 30 år |
|---|---|---|
| Indexfond | 0,2 % | ca 950 000 kr |
| Aktiv fond | 1,5 % | ca 660 000 kr |
Skillnaden i avgift är 1,3 procentenheter, men den kostar dig nästan 300 000 kr på 30 år. Avgifter spelar roll.